逃离保险误区(2)

　　专家支招：家庭投保攻略

　　Step 1：选择有实力的保险公司，长期计划尽量不选择新成立的公司

　　先看公司的历史是否悠久，财务是否稳健。如中国人寿、平安、AIG(美国友邦的母公司)这样的上市公司，其财务状况每年有财务报表披露，可以参考。

　　市场上有许多新成立的合资公司(目前在中国仅有一家外商独资公司)，由于公司较新，通常都打出境外股东的历史或品牌效应。不过值得提醒的是这类公司完全是在中国重新注册成立的合资型企业，境外的股东也不能控股，选择时应全面考虑。

　　一般的保险公司在设立的10-15年会出现理赔高峰，所以尽可能选择经营超过10-15年的公司，安全系数会高些。在2004年8月保监会对偿付能力不足的3 家寿险公司下发了监管意见书。在网上可以找到相关信息。

　　Step 2：选择专业的保险营销员，切忌投保人情单

　　由于保险营销员的素质良莠不齐，花时间选择一个好的营销员会让你事半功倍——

　　1. 这个保险营销员的为人处事风格我们喜欢吗？(未来我们可能要和他相处一辈子呢)

　　2. 他热爱他的工作吗？能不能长期工作下去？跟我的年龄相仿吗(还是会很快退休或离职)？

　　3. 最重要的一点，你要清楚，自己的需求到底是什么(可以参考前几期的专栏文章——妈咪理财DIY)？

　　4. 他是在全面了解了我的家庭情况后，是依据我的实际需要设计解决方案吗(还是仅推销某个产品)？

　　5. 他推荐的产品能解决我的财务问题吗(还是仅仅告诉我某产品很划算)？

　　6. 他能在经济情况波动的情况下，协助我利用保险公司的减额付清条款、保单中止条款、保单转化条款等手段减少损失，获取更多价值吗？

　　7. 他能全面配置我的家庭资产吗？在推荐的投资计划中能帮我考虑家庭资产组合吗(包括现金流、风险、长期资金规划、投资、税务、遗产等)？还是仅仅谈到回报率的高低？

　　如果你一时找不到能完成以上流程的营销员，就要花时间自己弄懂以上问题了。

　　Step 3：尽快完成家庭投保计划

　　完成第一第二步的时候，家庭的投保流程已经完成了大半。而后要做的是：在专业人士的帮助下，真实地将家庭财务状况告知，与营销员一起尽快实现保险计划——填写投保书：

　　1. 履行如实告知义务，将你的健康状况如实告知；留下真实地永久的联系方式，以便保险公司及时同我们联系。

　　2. 考虑由谁做投保人，因为许多合同的生存给付金是给投保人的，合同的变更也需要投保人同意(这一点在许多的离婚案件中涉及很多。)

　　3. 考虑身故受益人的受益份额分配。全面考虑父母、子女、配偶的生存状况及自己的责任。

　　4. 务必亲笔签名。

　　Step 4：养成良好保险习惯，享受快乐安全的生活

　　1. 如果有任何地址或电话的变更，及时通知保险公司及保险营销员。

　　2. 每年邀请保险营销员一起重新审视保险计划，以便在生活、事业、家庭有变动的时候保险计划都能符合你的需要。

　　3. 要了解自己的计划内容，如果保险营销员离职，自己也可以清楚地处理理赔与资金状况。

　　4. 把保险营销员当作好朋友，因为他是在你身后能拿钱照顾家人的那个人。

　　让我们一起努力，让适合的保险计划带给我们更安全幸福的生活吧。

　　再次感谢这么多读者的来信，也欢迎你加入讨论：www.pfschina.com或发邮件给我chenyu@pfschina.com

　　专家简介

　　陈昱 管理工程硕士，曾任国际知名投资咨询公司高级投资分析顾问。现任职于某知名美资保险公司，在该公司创建之初加盟并成为北京第一批区处经理。投身个人财务策划领域，获得国际注册财务策划师资格。由此，陈昱以专业的财务分析策划引领众多家庭迈向财务自由之路。

　　编辑：任丽萍